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在中国,谁的负债压力最大?
2021-05-26 来源: 会员录入 浏览: 0

近日,央行发布了《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》报告,哪项负债最多?谁的负债压力最大?我们给这份报告划了重点。




资产数据


城镇居民家庭户均总资产317.9万元;

家庭资产以实物资产为主,住房占比近七成,住房拥有率达到96.0%;

金融资产占比较低,仅为20.4%,更偏好无风险金融资产。

在中国,谁的负债压力最大?

负债数据


城镇居民家庭负债参与率高,占比达到56.5%;

房贷是家庭负债的主要构成,占家庭总负债的75.9%;

城镇居民家庭资产负债率为9.1%,总体稳健,少数家庭资不抵债。

在中国,谁的负债压力最大?

压力人群


缺乏稳定收入的低收入家庭;

面临购房、成家生子、子女教育等重重压力的中青年群体;

住房负债占比过高的刚需群体。


因“房”生“债”,报告中的数据并不令人意外,但是,负债压力多大算是合理承受范围?这两个指标就是风向标。



资产负债率


资产负债率=(负债总额/资产总额)*100%

比率越高,财务危机的可能性越大。


专家建议,50%是家庭合理负债率的警戒线,当负债率超过50%时,就存在发生财务危机的可能性。


月度债务收入比


负债收入比率=每月债务还款额/每月总收入

比率越高,债务越多。


专家建议,负债收入比率的临界值为40%。如果在临界值以下说明家庭短期偿债能力可以得到保证,但如果超过临界值,则说明家庭负债超过了承受能力。

通过这两个指标,不难看出为什么会聚焦出这三类负债压力最大的人群。负债过高的家庭,如果有能力在短期内把债务还清,面临的风险就比较小,如果需要长期偿还债务,那么一定要保证有健康身体和持续稳定的收入,来确保还债能力。

在中国,谁的负债压力最大?

如何化“负债压力”为“责任诠释”

学习从保险的视角管理好家庭负债



低收入家庭

压力分析

受调查家庭中,总资产低于10万元的共有792户,这些家庭的资产负债率为30.7%,远高于其他家庭。其中,有106户家庭的资产负债率超过了100%,这些家庭多数无房无车,仅有少量存款,没有稳定收入,负债却相对较高。


风险软肋

低收入家庭的经济来源普遍单一,甚至会出现一个人挣钱养全家的情况,一旦家庭经济支柱发生疾病或者意外,整个家庭的收入会受到直接影响。


保障重点

基础医保一定要有;

优先配置意外险和健康险;

保费支出不超过年收入的10%。



中青年群体

压力分析

调查显示,户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。 由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力,债务负担相对较重,偿债压力相对较大。


风险软肋

中青年群体普遍对应421或422家庭结构,会面临意外、健康和身故的基础风险,以及针对子女教育、养老规划以及阶段性的大额开销等涉及到现金流的中端风险,这些风险势必会带来更多的隐性负债。


保障重点

疾病和身故保障要全,保额要足;

保障顺序要“先大人后孩子”;

不要忽视年金险的财务保障作用。



买房刚需群体

压力分析

受调查家庭中,43.4%的家庭有住房贷款。其中,刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出,家庭资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为24.2%、151.3%和33.0%,均为所有群体中的最高值。


风险软肋

“还债能力”是高负债家庭正常运转的决定性因素,不能生病,不敢辞职是最真实的写照,他们怕大额的医疗账单,更怕自身的收入中断。


保障重点

为每个家庭成员配齐疾病保障;

为“主负债人”配置与家庭负债等额的人寿保险;

利用年金险的稳定性规划家庭持续现金流。

在中国,谁的负债压力最大?

保险,让风险有价,责任有形。一份合理的家庭保障规划,便可以让生活掌握更多主动权。

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